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La conocida expresión de la sabiduría rural en el ámbito agrícola de “no poner todos los huevos en una misma canasta”, que en el idioma español se remonta al año 1602, dado que aparece en la famosa novela Don Quijote, de Migel de Cervantes, se aplica hoy con más empeño que en el pasado y el sector financiero dominicano no escapa a ello.
No solamente en lo relativo a los sectores donde se destina la cartera de créditos de los bancos, así como sus inversiones, sino, también, en lo relativo al tipo de moneda en que se hacen esas transacciones.
De acuerdo con estadísticas de la Superintendencia de Bancos (SB), el 28.8% de las captaciones (cartera de depósitos) en las entidades financieras está expresado en “moneda extranjera”, especialmente en dólares.
En tanto que, los bancos tienen una cartera de créditos que en un 21.9% es en dólares, mientras que una proporción similar de sus inversiones (21.7%) también está en moneda extranjera y lo demás en pesos dominicanos.
Las estadísticas de la SB muestran que, a mayor de este año, entre los montos de las captaciones, de la cartera de créditos y de las inversiones, las entidades del sector financiero, específicamente los bancos múltiples y de ahorro y crédito, que son los facultados para realizar operaciones en dólares, tienen en movimiento al menos RD$7 billones 56,312 millones. De esa cantidad, al menos una cuarta parte (25.2%) está expresada en moneda extranjera.
Pero no se trata de una tendencia reciente. El histórico estadístico muestra que esas proporciones de operaciones financieras en moneda extranjera se mantienen con el paso de los años, con mínimas variaciones. Esto tiene dos lectoras: de una parte está la buena costumbre de diversificar las operaciones por tipo de moneda, pero también está el elemento de confianza en la moneda local, pues más de 70% de las operaciones financieras del país son en pesos dominicanos, lo cual habla bien de la estabilidad del valor de la moneda nacional.
Detalles
Las cifras de la SB indican que, a mayo, las captaciones del sistema financiero suman RD$3 billones 427,088 millones. De ese monto, RD$2.4 billones (71.2%) está en pesos dominicanos, mientras el 28.8% (RD$987,001 millones está colocado en moneda extranjera, especialmente dólares.
Con relación a la cartera de créditos acumulada, los datos oficiales la ubican en RD$2 billones 445,480 millones, de los cuales RD$1.9 billones es en pesos dominicanos (78.1%) y los restantes RD$535,560 millones son en dólares (21.9%).
Pero, además de utilizar una parte importante de las captaciones para operaciones de préstamos con tasas de interés que permitan un margen suficiente como para cubrir el rendimiento a los depositantes, los gastos operativos, las colocaciones de encaje legal y además las ganancias esperadas, los bancos también colocan parte de esos recursos en “inversiones”, donde obtienen rendimiento mientras financian fungiendo como depositantes y no como prestamistas.
Las cifras oficiales indican que al cierre del primer semestre de este año los bancos tenían inversiones colocadas por el orden de RD$1 billón 183,744 millones, de los cuales el 78.3% (RD$926,871 millones) están colocados en pesos dominicanos y el restante 21.7% (RD$256,872 millones) en moneda extranjera.
Aunque es el mismo dinero rotando hacia diferentes actividades financieras productivas, si se sumaran los montos de captaciones, cartera de crédito e inversiones de los bancos, el total transado rondaría los RD$7 billones 56,312 millones, de los cuales RD$1 billón 779,433 millones (25.2%) estará expresado en dólares y otras divisas.
La suma de la cartera de créditos de la banca nacional y sus montos invertidos alcanza los RD$3 billones 629,224 millones, una cantidad muy parecida al monto de las captaciones de esas entidades, que es de RD$3 billones 437,088 millones a mayo de este año.
Esa cantidad de créditos e inversiones forma parte de los activos del sistema financiero, cuyo monto total a esa fecha es de RD$4 billones 404,097 millones. Entonces, la cartera de créditos y las inversiones de los bancos representan el 82.4% de sus activos. Una proporción parecida (captaciones) se expresa como pasivos.
Una tajada exclusiva para los bancos múltiples
Por disposición de la Ley 183-02 Monetaria y Financiera, así como de las autoridades del Banco Central, las operaciones en dólares son de la exclusividad de los 16 bancos múltiples que operan en este sector compuesto de 44 entidades. Las demás son asociaciones de ahorros y préstamos, bancos de ahorro y crédito, corporaciones de crédito y entidades estatales.
Pero, entre los bancos múltiples, los tres más grandes (Reservas, Popular y BHD) son los que realizan mayores financiamientos en dólares en términos absolutos, aunque no en lo relativo a la proporción de sus gigantescas carteras. El Banco Popular tiene el 32.6% de su cartera de créditos en dólares, mientras que la del BHD es un 25% y el estatal Banco de Reservas el 18.5%.
Otros bancos, más pequeños, tienen entre el 45% y el 55% de sus carteras de créditos en moneda extranjera, entre los que destacan los bancos Lope de Haro (BLH), el BDI y Lafise. Sin embargo, el Citibank, un banco extranjero que se ha concentrado en créditos empresariales, tiene una cartera actualmente 100% en pesos dominicanos, sin monto en dólares, según las estadísticas de la SB.
